Health Insurance : Global Organisation for Pravasis Urakam (GOPUR)

.
Published On: Saturday, November 10, 2012

Health Insurance

പോളിസികള്‍ പലതരം
വ്യത്യസ്ത വിഭാഗം ആളുകളെ ലഭ്യമാക്കിയുള്ള ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസികള്‍ ഇന്നു വിപണിയില്‍ ലഭ്യമാണ്. വ്യക്തികള്‍ക്കും ഗ്രൂപ്പുകള്‍ക്കും പ്രായമായവര്‍ക്കും കുടുംബങ്ങള്‍ക്കുമൊക്കെ പ്രത്യേകം പ്രത്യേകം ആരോഗ്യ പോളിസികള്‍ ലഭ്യമാണ്.


ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പോളിസി:

പേരു സൂചിപ്പിക്കുന്നതുപോലെ മാരക രോഗങ്ങള്‍ക്കെതിരെ എടുക്കുന്ന ഇന്‍ഷുറന്‍സ് ആണ്. മാരക രോഗങ്ങള്‍ക്കുള്ള ചികില്‍സ വന്‍ ബാധ്യതയാണ് പലപ്പോഴും കുടുംബങ്ങള്‍ക്കു വരുത്തിവയ്ക്കുക. ഇതില്‍ നിന്നുള്ള സംരക്ഷണമാണ് ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പോളിസി നല്‍കുന്നത്. ഇത് കവര്‍ ചെയ്യുന്ന രോഗങ്ങളുടെ പേര് പോളിസിയില്‍ വ്യക്തമാക്കിയിരിക്കും. ക്യാന്‍സര്‍, പക്ഷാഘാതം തുടങ്ങി 9 മുതല്‍ 35 വരെ രോഗങ്ങള്‍ക്ക് ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസി ലഭ്യമാണ്. ഓരോ കമ്പനിക്കും ഇക്കാര്യത്തില്‍ വ്യത്യസ്ത രോഗ പട്ടികയാണുള്ളത്. അതേപോലെ ഓരോ കമ്പനിയുടെയും നിബന്ധനകളും വ്യത്യസ്തമായിരിക്കും.

ഇതൊരു ബെനിഫിറ്റ് പോളിസിയാണ്. പോളിസിയില്‍ പറയുന്ന രോഗങ്ങള്‍ കണ്ടുപിടിച്ചാല്‍ സം അഷ്വേഡ് തുക ലഭിക്കുന്നു. രോഗം കണ്ടുപിടിച്ച് 30 ദിവസമെങ്കിലും ജീവിച്ചിരുന്നാലേ തുക ലഭിക്കുകയുള്ളൂ. സം അഷ്വേഡ് തുക ഒരുമിച്ചു നല്‍കും. ഒന്നില്‍ കൂടുതല്‍ കമ്പനികളില്‍ നിന്നു പോളിസി എടുക്കാം. ഇത് അടിസ്ഥാന ആരോഗ്യ പോളിസിക്കു പകരമല്ല. മറിച്ച് അതിനോട് കൂട്ടിച്ചേര്‍ക്കാവുന്ന പ്രത്യേക ആവശ്യത്തിനുള്ള പോളിസിയാണെന്ന് ഓര്‍മിക്കുക.

രണ്ടു തരത്തില്‍ ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പോളിസി എടുക്കാം. ഒന്നു ലൈഫ് ഇന്‍ഷുറന്‍സിനൊപ്പമോ, ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസിക്കൊപ്പമോ റൈഡറായി എടുക്കാം. ഒരു തവണയില്‍ കൂടുതല്‍ ക്ലെയിം നടത്തുവാന്‍ സാധിക്കുകയില്ല. പോളിസി സമയത്ത് റൈഡര്‍ എപ്പോള്‍ വേണമെങ്കിലും അവസാനിപ്പിക്കാം. എന്നാല്‍, വീണ്ടും റൈഡര്‍ എടുക്കുവാന്‍ സാധിക്കുകയില്ല.

ജനറല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികളില്‍ നിന്നു ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പോളിസി എടുക്കാം. ഇവ സ്വതന്ത്രമായി നില്‍ക്കുന്നവയാണ്. ഒരു വര്‍ഷമാണ് കാലാവധി. ഓരോ വര്‍ഷവും പുതുക്കണം. പോളിസി ഉടമയുടെ ആവശ്യത്തനനുസരിച്ച് സം അഷ്വേഡ് തുക വര്‍ധിപ്പിക്കുവാന്‍ സാധിക്കും. ഒരു രോഗത്തിന് ഒരിക്കല്‍ മാത്രമേ ക്ലെയിം ലഭിക്കുകയുള്ളു. അറുപതു വയസ്സുവരെ ഈ പോളിസി എടുക്കാം. മാക്‌സിമം 50 ലക്ഷം രൂപ വരെയുള്ള കവറേജ് ലഭിക്കും. ആദായനികുതി വകുപ്പിന്റെ 80 ഡി അനുസരിച്ച് ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പ്ലാന്‍ പ്രീമിയത്തിനു നികുതിയിളവ് ലഭിക്കും.

ഹെല്‍ത്ത് യുലിപ്

ലൈഫ് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികള്‍ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഹെല്‍ത്ത് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പദ്ധതിയെന്ന് ഹെല്‍ത്ത് യുലിപ് പദ്ധതികളെ വിശേഷിപ്പിക്കാം. സാധാരണ യുലിപ്പിലെന്നതുപോലെ ഹെല്‍ത്ത് യുലിപ്പിലും ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പ്ലാനും ഇന്‍വെസ്റ്റ്‌മെന്റ് പ്ലാനുമുണ്ട്. ഇന്‍ഷുറന്‍സ് വിഭാഗം മെഡിക്ലെയിം പോലെ പ്രവര്‍ത്തിക്കുന്നു. പോളിസി ഉടമ, പങ്കാളി, കുട്ടികള്‍ എന്നിവരടങ്ങിയ കുടുബത്തിന് കവറേജ് ലഭിക്കും. ഹോസ്പിറ്റല്‍ കാഷ് ബെനിഫിറ്റ്, സര്‍ജിക്കല്‍ ബെനിഫിറ്റ് എന്നിവയുണ്ടായിരിക്കും. സം അഷ്വേഡ് തുകയാണ് പരമാവധി ലഭിക്കുക. ക്ലെയിമുകള്‍ക്ക് നിയന്ത്രണമുണ്ട്.

യുലിപ്പിലെ ഇന്‍വെസ്റ്റ്‌മെന്റ് ഭാഗം ഇന്‍കം/ഗ്രോത്ത്/ഇക്വിറ്റി ഉപകരണങ്ങളില്‍ നിക്ഷേപിക്കുന്നു. ഇതിന് ഫണ്ട് മാനേജ്‌മെന്റ് ചാര്‍ജുകളുണ്ട്. നിബന്ധനകള്‍ക്കു വിധേയമായി ചികില്‍സാവശ്യത്തിന് ഈ ഫണ്ടില്‍നിന്നു തുക പിന്‍വലിക്കാം. കാലാവധി പൂര്‍ത്തിയാകുമ്പോള്‍ ഫണ്ട് മൂല്യം തിരികെ ലഭിക്കും. കാലാവധിക്കു മുന്‍പോ പോളിസി ഉടമ മരണമടഞ്ഞാല്‍ ഫണ്ടിന്റെ മൂല്യം ആശ്രിതര്‍ക്കു ലഭിക്കും.

അടിസ്ഥാന ആരോഗ്യ പോളിസിക്കും ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് പോളിസിക്കും പകരമായി ഇതിനെ കരുതുവാന്‍ വയ്യ. പക്ഷേ അധിക തുക ആവശ്യമായി വരുമ്പോഴോ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസിയുടെ പരിധിയില്‍ വരാത്ത രോഗങ്ങള്‍ക്കു ചികില്‍സിക്കുമ്പോഴോ യുലിപ് ഹെല്‍ത്ത് പോളിസി ഉപയോഗപ്രദമാകും. ചികില്‍സയ്ക്കുള്ള അധിക നിക്ഷേപമായി ഇതിനെ കണക്കാക്കാം.

ആരോഗ്യ പോളിസി എടുക്കുമ്പോള്‍

ആരോഗ്യമോ ലൈഫോ യുലിപ്പോ തുടങ്ങി ഏതു പോളിസി എടുത്താലും ചില നിബന്ധനകളുടെ അടിസ്ഥാനത്തിലാണ് നല്‍കുന്നത്. പ്രീമിയം തുടങ്ങിയ ക്ലെയിം ലഭിക്കുന്നതുവരെ പല നിബന്ധനകള്‍ പോളിസി ഡോക്കുമെന്റില്‍ ഉണ്ടായിരിക്കും. ഇതു മനസിലാക്കിക്കഴിഞ്ഞാല്‍ ശരിയായ പോളിസി തിരഞ്ഞെടുക്കാന്‍ കഴിയും. എന്നു മാത്രമല്ല, ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനിയുമായുള്ള തര്‍ക്കങ്ങളും ഒഴിവാക്കാം. അത്തരം ചില നിബന്ധനകള്‍ പരിശോധിക്കാം.

നേരത്തെ എടുക്കാം
പോളിസി എടുക്കുന്നതില്‍ വയസ് ഒരു പ്രധാന ഘടകമാണ്. ഒരേ ആരോഗ്യസ്ഥിതിയുള്ള രണ്ടു പ്രായത്തിലുള്ളവര്‍ക്ക് രണ്ടു പ്രീമിയം ആയിരിക്കും കമ്പനികള്‍ ഈടാക്കുക. ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് എത്രയും നേരത്തെ എടുക്കുക. പ്രായം കുറയുന്നതിനനുസരിച്ച് പ്രീമിയം കുറവായിരിക്കും. മെഡിക്കല്‍ ചെക്കപ്പും വേണ്ടിവരികയില്ല. ഒരിക്കല്‍ മെഡിക്കല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് നല്‍കിയാല്‍ അതു പുതുക്കി നല്‍കുന്നത് നിഷേധിക്കരുതെന്ന് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് റെഗുലേറ്റര്‍ നിര്‍ദ്ദേശിച്ചിട്ടുണ്ട്. അതായത് ജീവിതാവസാനം വരെ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയത്തില്‍ പോളിസി റിന്യൂ ചെയ്യുവാന്‍ സാധിക്കും. പ്രായം കൂടുന്തോറും പ്രീമിയം കൂടുമെന്നു മാത്രമല്ല, പല രോഗങ്ങള്‍ക്കും കവറേജ് ലഭിക്കാതെയും വരും. അല്ലെങ്കില്‍ കവറേജിനായി വര്‍ഷങ്ങള്‍ കാത്തിരിക്കേണ്ടതായി വരും. ഏറ്റവും കൂടുതല്‍ കവറേജ് നല്‍കുന്നതും നിബന്ധനകള്‍ കുറഞ്ഞതും കൂടുതല്‍ കാലത്തേക്ക് പുതുക്കാവുന്നതുമായ പോളിസികള്‍ ഏറ്റവും ചെറുപ്പത്തില്‍ത്തന്നെ എടുക്കുക.

പോളിസി എവിടെനിന്ന്
ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സിന്റെ കാര്യത്തില്‍ ഹെല്‍ത്ത് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികളില്‍നിന്നുതന്നെ ആകുന്നതാണ് ഉത്തമം. പോളിസി ഉടമയ്ക്ക് മെച്ചപ്പെട്ട സേവനം ലഭിക്കുവാന്‍ ഇടയുണ്ട്. മെച്ചപ്പെട്ട ഉല്‍പന്നവും കാഷ്‌ലെസ് സൗകര്യവും നല്‍കുന്ന കമ്പനികളുടെ പോളിസികള്‍ക്ക് മുന്‍ഗണന നല്‍കുക.

ഹെല്‍ത്ത് കാര്‍ഡ്
അപേക്ഷയും മെഡിക്കല്‍ ടെസ്റ്റും (ആവശ്യമെങ്കില്‍) കഴിഞ്ഞു പണം നല്‍കിയാല്‍ 2-3 ദിവസത്തിനുള്ളില്‍ പോളിസി ലഭിക്കും. തുടര്‍ന്ന് ഹെല്‍ത്ത് കാര്‍ഡും ലഭിക്കും. അതിന് ചിലപ്പോള്‍ ഒരു മാസം വരെ താമസമുണ്ടാകാം. ആശുപത്രികളില്‍നിന്നു സേവനം ലഭിക്കുവാനുള്ള ഐഡന്റിറ്റി കാര്‍ഡാണിത്. ഈ കാര്‍ഡ് ലഭിച്ചുവെന്ന് ഉറപ്പാക്കുക.

ഉപപരിധികള്‍ (സബ് ലിമിറ്റ്)
ചികില്‍സയ്ക്കിടയില്‍ വിവിധ ഘട്ടങ്ങളിലുണ്ടാകുന്ന ചെലവുകള്‍ക്കുള്ള ക്ലെയിം തുകയ്ക്ക് ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികള്‍ പരിധി വയ്ക്കാറുണ്ട്. ആശുപത്രി മുറി വാടക, ഡോക്ടര്‍മാര്‍ക്കുള്ള ഫീസ്, ഓപ്പറേഷന്‍ തീയറ്റര്‍ ചാര്‍ജ്, ഐസിയു ചാര്‍ജ്, ആംബുലന്‍സ് ചാര്‍ജ് തുടങ്ങിയവയ്ക്ക് നല്‍കുന്ന തുകയ്ക്ക് കമ്പനികള്‍ പരിധി വയ്ക്കാറുണ്ട്. ഇക്കാര്യം പോളിസി ഡോക്കുമെന്റില്‍ പറഞ്ഞിരിക്കും. അടുത്തയിടെ കമ്പനികള്‍ ഇത് എടുത്തു കളയുവാന്‍ തുടങ്ങിയിട്ടുണ്ട്.

കോ-പേമെന്റ്
പോളിസി ഉടമകളും ഇന്‍ഷുറന്‍സ് കമ്പനികളും സംയുക്തമായി ചെലവുകള്‍ വഹിക്കുന്ന രീതിയാണിത്. ഇത്തരം പോളിസികളില്‍ പോളിസി ഉടമ ആശുപത്രിച്ചെലവലിന്റെ നിശ്ചിത ശതമാനം വഹിക്കേണ്ടതായി വരും. ബാക്കി തുകയേ ഇന്‍ഷുന്‍സ് കമ്പനികള്‍ നല്‍കുകയുള്ളു. മുതിര്‍ന്ന പൗരന്മാരുടെ പോളിസികളിലാണ് സാധാരണ കോ-പേമെന്റ് ക്ലോസ് കമ്പനികള്‍ ചേര്‍ക്കാറ്. നെറ്റ്‌വര്‍ക്ക് ആശുപത്രികള്‍ക്കു പുറത്തു ചികില്‍സ നടത്തുന്നതിന് ചില കമ്പനികള്‍ കോ-പേമെന്റ് നിബന്ധന വയ്ക്കാറുണ്ട്.

നെറ്റ് വര്‍ക്ക് ആശുപത്രികള്‍
കഴിയുന്നതും നെറ്റ് വര്‍ക്ക് ആശുപത്രികളില്‍ ചികില്‍സ നടത്തുക. പോളിസി എടുക്കുന്ന കമ്പനികളുടെ പട്ടികയില്‍ ഉള്‍പ്പെട്ടിരിക്കുന്നതിനാല്‍ കാഷ് ലെസ് സൗകര്യമുണ്ടായിരിക്കും. പിന്നീട് റീ ഇംബേഴ്‌സിനും മറ്റുമായി സമയം കളയേണ്ടതായി വരില്ല. പോളിസി ഉടമയുടെ താമസ സ്ഥലത്തിനടുത്ത് കമ്പനിയുടെ പട്ടികയില്‍പ്പെട്ട ആശുപത്രി ഉണ്ടെന്ന് ഉറപ്പു വരുത്തുക. എങ്കിലും ചില ചികില്‍സകള്‍ക്ക് മറ്റ് ആശുപത്രികളെ ആശ്രയിക്കേണ്ടതായി വരുമെന്നും ഓര്‍മിക്കുക.

ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ്: റൈഡറുകള്‍

ലൈഫ് ഇന്‍ഷുറന്‍സില്‍ എന്നതുപോലെ ആരോഗ്യ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പദ്ധതിക്കൊപ്പവും റൈഡറുകള്‍ എടുക്കാം. അടിസ്ഥാന പോളിസിയുടെ ഗുണഫലങ്ങള്‍ കുറഞ്ഞ ചെലവില്‍ കൂടുതല്‍ വിപുലപ്പെടുത്തുവാന്‍ റൈഡറുകള്‍ സഹായിക്കുന്നു. അടിസ്ഥാന പോളിസിയുടെ കവറേജില്‍ വരാത്ത കാര്യങ്ങള്‍ റൈഡര്‍ ഉപയോഗിച്ചു കവര്‍ ചെയ്യുവാന്‍ സാധിക്കും. എത്ര റൈഡറുകള്‍ വേണമെങ്കിലും എടുക്കാം. എന്നാല്‍ റൈഡറുകളുടെ മൊത്തം പ്രീമിയം അടിസ്ഥാന പോളിസിയുടെ പ്രീമിയത്തിന്റെ 30 ശതമാനത്തില്‍ കൂടുവാന്‍ പാടില്ല. പോളിസി എടുക്കുമ്പോഴോ പോളിസി പുതുക്കുന്ന സമയത്തോ റൈഡറുകള്‍ കൂട്ടിച്ചേര്‍ക്കാം.

ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇല്‍നെസ് റൈഡര്‍:
അടിസ്ഥാന പോളിസിക്ക് ഒപ്പം എടുക്കാവുന്ന പ്രധാന റൈഡറാണിത്. സ്വതന്ത്രമായ ക്രിട്ടിക്കല്‍ ഇന്‍ഷുറന്‍സ് പോളിസിയേക്കാള്‍ കുറഞ്ഞ പ്രീമിയമേ ഇതിനുള്ളു.

ഹോസ്പിറ്റല്‍ കാഷ് അലവന്‍സ്:
ആശുപത്രിയില്‍ ചികില്‍സയില്‍ കഴിയുന്ന സമയത്ത് ഉണ്ടാകുന്നതും അടിസ്ഥാന പോളിസിയില്‍ കവര്‍ ചെയ്തിട്ടില്ലാത്തതുമായ ചെലവുകള്‍ കവര്‍ ചെയ്യുന്നു.

ഹോം നഴ്‌സിങ് ചാര്‍ജ്:
ആരോഗ്യ പോളിസികള്‍ ഒന്നുംതന്നെ ഹോം നഴ്‌സിങ് ചെലവുകള്‍ കവര്‍ ചെയ്യുന്നില്ല. ഈ റൈഡര്‍ അത്തരം ചെലവുകള്‍ വഹിക്കുന്നു.

ഇന്‍പേഷ്യന്റ് ഫിസിയോ തെറപ്പി ചാര്‍ജ്:
മിക്ക പോളിസികളിലും ഫിസിയോതെറപ്പിക്ക് കവറേജ് ഉണ്ടായിരിക്കുകയില്ല. ചികില്‍സയ്ക്കിടയില്‍ ഫിസിയോതെറപ്പി ആവശ്യമായി വന്നാല്‍ അതിനുള്ള ചെലവ് വഹിക്കുന്ന റൈഡറാണിത്.

ഇ-ഒപ്പീനിയന്‍:
രോഗം കണ്ടെത്തിയാല്‍ വിദഗ്ധനായ മറ്റൊരു ഡോക്ടറുടെ അഭിപ്രായം തേടുന്നതിനുള്ള ചെലവുകള്‍ വഹിക്കുന്ന റൈഡറാണിത്. ലോകത്തെവിടെയുമുള്ള ഡോക്ടറുടെ പക്കല്‍നിന്നും അഭിപ്രായം തേടാം. ബജാജ് അലയന്‍സ് ഇത്തരത്തിലുള്ള റൈഡര്‍ പുറത്തിറക്കിയിട്ടുണ്ട്.


News & Photo Credit
 malayala_manorama_logo

About the News

Posted on Saturday, November 10, 2012. Labelled under , . Feel free to leave a response

0 comments for "Health Insurance"

Your comments are precious ! Please encourage us with a few words of guidance and motivation by commenting here.

If you have any query regarding how to post a comment; please read this article :How to post a comment in this site  

    Blog Archive